私達にとって身近な「お金」といえば何を思い浮かべますか？
現金？硬貨？通帳に記帳された銀行預金？
現代社会で使われるお金の多くは、銀行融資などの信用関係から生まれる預金通貨です。
実は銀行は現金を事前に集めなくても預金を創造できるって知ってた？
お金って、政府や日銀が印刷して増やしているんでしょ？
うーん…半分正解で、半分は不正解かな。お金は日銀や民間銀行が、貸し出しを行うことで“新しく作られている” んだよ。
貸し出しで？？ 民間銀行もお金を作っていいの！？
今回は民間銀行が、新しいお金を生み出す「信用創造」について簡単に解説しますね♪
政府と日銀については、別の仕組みなのでまたの機会に解説します。
信用貨幣の特徴
貨幣と呼ばれるには条件があります。
貸し手と借り手がいることが基本でその二者間で、
- 📏 共通の単位（円・ドルなど）で表されている
- 🤝 信頼性が高く、必ず返ってくると思える
- 📄 貸し借りの記録（借用証書）が根っこにある
- 🌐 社会全体で支払い手段として受け入れられている
なんとなく想像できますか？
現代社会で使われるお金の大部分（銀行預金）は、銀行融資などの信用関係から生まれています。
そのため経済学では「お金は信用（Credit）の記録である」と説明されることがあります。
誰かが銀行で融資を受けると銀行預金が生み出される。誰かが預けた銀行預金を別の人に貸しているのではないんです！😲
これを知った時は衝撃でなかなか理解できませんでした笑
民間銀行の基本的機能
銀行預金は又貸しされてる？
私達が銀行に預けた預金について考えたことはありますか？
銀行は集めた預金を、誰かに貸し出してその金利収入を得ている…と思っていますか？
銀行預金って銀行側から見ると「負債」なんです。「負債」を誰かに貸し出せるでしょうか？
実は、銀行預金は、銀行が貸し出しを行う瞬間にゼロから生まれます。
これが「信用創造」。集めた預金を貸す「又貸し」はしていないんです。
銀行が貸出を行う際は、貸出先企業Xに現金を交付するのではなく、Xの預金口座に貸出金相当額を入金記帳する。つまり、銀行の貸出の段階で預金は創造される仕組みである。
図説 わが国の銀行 全国銀行協会企画部金融調査室［編］より
民間銀行の基本的機能は４つ
銀行の機能は多岐にわたり、経済活動の発展に貢献していますが、基本的機能は４つあります。
１．預金の受け入れ
２，資金の運用
３，預金通貨の創出
４．支払手段の提供
です。
今回の信用創造とは３つ目の「預金通貨の創出」のことです。銀行に与えられた基本的機能なのです。
「お金、貨幣」とは「債務と債権の記録」なのです
貨幣とは債務と債権が生まれたところに発生する
ちょっと難しいですが、
現代社会で使われる銀行預金の多くは、債務と債権の関係から生まれる「記録」と考えることができます。そして、銀行が貸出を行うと、新しい預金通貨が生まれます。
Aさんが銀行で住宅ローン融資を1000万円受けると、世の中に1000万円が新しく生まれます。
B社が工場を作るのに1000万円融資を受けると、世の中に1000万円が新しく生まれます。
1000万円は誰かが銀行に預けた銀行預金ではなく、銀行が金利などで得た収入でもなく、銀行は与信審査に通った範囲で、帳簿上の記帳によって新しい預金通貨を創造します。
AさんやB社の口座に1000万円を記帳することができるんです！
銀行与信（貸出）は銀行の預金債務と借り手の金銭債務の交換。 銀行は事前に現金を預からなくても融資を行える。
信用創造過程から考える日本の資金循環構造の変化と政府債務の維持可能性 戸村 肇早稲田大学政治経済学術院 2024年1月16日 より
まとめ
生み出したあとのながれや、政府硬貨、現金紙幣、細かくはたくさんあるのですが今回はこの辺りでまとめますね😊
信用創造は「現代のお金の仕組み」を理解する入口
まとめると…
✔ 銀行は預金を貸しているわけではない
✔ 貸出が新しい預金（お金）を作る
✔ 返済は預金（お金）を消す
✔ 日銀や政府の場合もこの仕組みが前提
銀行は「お金を動かす」だけでなく、「お金を作る」機能を持っている。元々与えられている銀行の役割の一つ、
それが「信用創造」というお金を「無から生み出す」仕組みです。
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